Cómo vivir con deuda

La deuda no tiene nada que ver con el dinero y todo que ver con nuestros valores, hábitos y mentalidad.

En enero de 2016, comencé mi viaje hacia la eliminación de más de $ 50,000 de deuda. Se componía de préstamos estudiantiles del gobierno, una línea de crédito privada ("préstamo estudiantil profesional" como lo llamaba la institución financiera) y una pizca de deuda de tarjeta de crédito. Aunque hay muchas personas que se graduaron de la escuela con mucha más deuda que yo, sentí que estos préstamos eran insuperables. Era la primera vez que tenía deudas, no tenía trabajo garantizado y no sabía nada sobre finanzas personales.

Si pudiera retroceder en el tiempo y leer una publicación de blog sobre cómo administrar mi deuda, sería esta. Si actualmente está luchando con deudas, siga leyendo. El obstáculo puede ser superado.

Cómo pagar la deuda

Pista. Antes de hacer nada, debe saber a dónde va su dinero. Al menos durante los primeros tres meses, realice un seguimiento de cada compra y pago de facturas que realice. Al principio, parecerá inconveniente y oneroso, pero es importante darse cuenta de la frecuencia con que sale el dinero de su cuenta bancaria o con qué frecuencia desliza su tarjeta de crédito. Puede escribir todas sus compras y sus montos en su teléfono en tiempo real (mi método preferido) o sentarse una vez al día o cada pocos días y anotar todos sus gastos recientes.

Presupuesto. Espere al menos un mes antes de crear un presupuesto. ¿Por qué? Porque vas a estar muy decepcionado contigo mismo si creas un presupuesto poco realista que no puedes cumplir. La clave para pagar la deuda es la motivación. Y la motivación se fomenta con la creencia de que lo que intenta lograr es alcanzable.

Un presupuesto sólido implica separar sus gastos en dos categorías diferentes: gastos fijos y gastos variables. Los gastos fijos incluyen: alquiler, seguro de automóvil, factura de teléfono celular, pase de tránsito, membresías de gimnasios, etc. Los gastos variables incluyen: comestibles, suministros para mascotas, comer fuera, entretenimiento, atención médica, etc. También incluyo $ 100 adicionales como, "varios, "En caso de que surja un gasto imprevisto.

El objetivo no es restringirse; es establecer límites razonables. Por ejemplo, si realmente te gusta comprar elegantes lattes, ¡adelante y hazlo! Pero date X cantidad de dinero por mes para ellos. Una vez que llegue a ese número, debe: a) esperar hasta el próximo mes cuando descanse su presupuesto, o 2) estar dispuesto a usar dinero de otra categoría. Esto evita que sus gastos se vuelvan automáticos. Empiezas a hacerte preguntas como: "¿Debería comprar un café con leche ahora o comprar uno mañana cuando tenga esa reunión de dos horas?" No hay un presupuesto para castigarlo. Es para darle permiso para gastar una cantidad razonable de dinero en las cosas que desea.

Salvar. La mayor parte de mi ansiedad vino de saber que estaba viviendo de cheque en cheque. Aunque estaba ganando un salario decente (en ese momento, mi sueldo como estudiante universitario era de aproximadamente $ 45,000 por año), no tenía ningún ahorro. Para un joven de 25 años sin dependientes, debería haber estado pagando fácilmente algunos de mis préstamos, pero no lo estaba.

Cuando comencé a actuar juntos, creé un fondo de emergencia, lo que me dio más tranquilidad que cualquier otra cosa. Comenzó como $ 300, luego $ 500, luego $ 1,000 y luego $ 1,500. No había magia en ese número. Eso fue suficiente para cubrir los gastos de un mes y no fue tanto que sentí que debería poner eso en mi deuda.

Un mes por delante. Tuve la suerte de recibir cada dos semanas, por lo que durante los meses de junio y diciembre recibí tres cheques en lugar de dos. Cuando llegó junio, usé ese cheque de pago adicional, en combinación con algunos de mis ahorros, para adelantar un cheque de pago. Para aclarar, eso significaba que usé el dinero que ya tenía en el banco para pagar mis gastos de julio, lo que significaba que los cheques de pago que recibí en julio se usarían en agosto. Esto me permitió dejar de vivir de sueldo a sueldo, porque siempre tendría el dinero que necesitaba este mes; ya no tendría que esperar hasta mi último sueldo del mes para cubrir el alquiler o la compra. Una vez que pude adelantarme un mes a mis facturas, comencé a acumular nuevamente mis ahorros de emergencia a $ 1,500.

Intenta algo radical. No me di cuenta de que era capaz de hacer cambios radicales hasta que lo hice. Alrededor de julio de 2017, decidí vender mi automóvil. De acuerdo, era viejo y los gastos superaban los beneficios, pero tenía miedo de limitar mi libertad. Hasta ese momento, siempre tuve un auto a mi disposición. Tampoco me gustó la idea de cuánto tiempo tomaría viajar en transporte público (especialmente en Toronto). Pero hice los cálculos y sabía que marcaría una diferencia significativa en el pago de mi deuda. Pensé: "Conseguiré un automóvil tan pronto como esté libre de deudas". Pero ahora, disfruto bastante de vivir sin automóviles. Yo camino más. Yo (a veces) puedo leer en transporte público. Alquilo un automóvil a través de una aplicación cada vez que lo necesito, y no tengo que pagar por gasolina o seguro (solo un deducible de $ 75 por año). Si bien es posible que necesite su automóvil, ¿hay algo que lo haga sentir incómodo sin él? Tal vez intente y vea qué sucede.

Cómo vivir con deuda

Perdónate a ti mismo. Cuando no hay nadie más a quien culpar, es difícil no girar hacia adentro. Pero tenga en cuenta que castigarse por errores pasados ​​(o en algunos casos, situaciones inevitables) no es saludable ni productivo. Reconozca su situación, acepte esto como una lección importante y determine qué lecciones puede extraer de este obstáculo.

Cuando estaba endeudado, desperdiciaba gran parte de mi energía pateándome cuando ya estaba deprimido. Pero ahora me doy cuenta de que esa fue una lección importante para mí. Sin estar en deuda, nunca hubiera aprendido a administrar mi dinero e invertir en mi futuro. Es hora de dejar de atormentarse y encontrar una solución a su problema.

No eres tu deuda. No eres el número en tu cuenta bancaria. Cuánto gana, qué automóvil conduce y la ropa que usa, dicen poco sobre su personaje y cómo trata a los demás. Recuerde: podría ser la persona más rica del mundo y aún ser alguien con quien nadie quiera estar.

Busca ayuda. Hay momentos en que su ansiedad es demasiado abrumadora para conquistarla sola. Cuando comencé a tomar medicamentos contra la ansiedad, recuerdo haber pensado: "Wow, no tenía idea de cómo es lo que la gente normalmente sentía". A veces no nos damos cuenta de cuán grave es nuestra ansiedad hasta que hablamos con un profesional. No hay vergüenza en obtener ayuda.

Mantenerse motivado. Pagar deudas es un largo viaje. Mi objetivo era estar libre de deudas en tres años, pero temía que me rendiría mucho antes del final, por lo que utilicé mini objetivos. Por cada $ 5,000 que pagué, celebré con una cena libre de culpa. También le dije a mi novia para que me mantuviera responsable. Para mantener el impulso, devoré blogs, libros y podcasts de finanzas personales. También escribí sobre ello públicamente en mi blog, en Medium, así como en otros sitios web. Encontré una comunidad de personas, como yo, que estaban motivadas para liberarse de las cadenas que los bancos, el gobierno y las compañías de tarjetas de crédito estaban usando para unirnos.

Sospecho que esto es indicativo de mi privilegio, pero pagar más de $ 50,000 de deuda ha sido una de las cosas más difíciles que he tenido que hacer. Es un plan simple: gastar menos de lo que gana, ahorrar un poco y gastar el resto en deudas, pero el obstáculo psicológico es difícil de superar.

Evaluar mis prioridades?
¿Renunciar a las indulgencias?
¿Reducir el tamaño de mi auto y mi casa?
¿Vender, comerciar o dejar ir algunas de mis posesiones?
¿Y todo esto consistentemente por más de dos años?

Si es una lección que aprendí al pagar la deuda, es esta:

La deuda no tiene nada que ver con el dinero y todo que ver con nuestros valores, hábitos y mentalidad.

La carga de la deuda nos obliga a desarrollar la autodisciplina, evaluar nuestras metas a largo plazo y eliminar los aspectos nocivos de nuestro estilo de vida a los que nos hemos acostumbrado. Eventualmente, a medida que crucemos la línea de meta y nos liberemos de la deuda, todo lo que quedará es una versión más resistente, positiva y segura de nosotros mismos, de lo que siempre hemos sido.