Cómo convertirse en un multimillonario

Descargo de responsabilidad: esta guía está destinada a impulsar su conocimiento de las finanzas personales. No siga ciegamente la guía a continuación, sino que haga su propia investigación, piense en su situación y elabore el mejor plan para usted. Esto es para fines educativos; No soy un asesor financiero.

Si le gustó esta publicación, consulte 2 por 22: mi nuevo blog dedicado a ayudar a estudiantes universitarios y recién graduados con pasantías / reclutamiento laboral, desarrollo profesional y sus carreras.

Esta publicación fue actualizada y publicada permanentemente aquí en mi blog.

"Cada uno de ustedes tiene el potencial de ser millonario, no se trata de tener un trabajo elegante, se trata de planificación financiera desde el día 1" - Fred Sillinger, profesor de Finanzas Personales

En 2015, solo el 10% del número total de hogares eran hogares millonarios. (Millonario se define como un patrimonio neto de $ 1–5 millones)

Del mismo modo, solo el 1% de los hogares se consideran de patrimonio neto ultra alto. (UHNW se define como un patrimonio neto de $ 5–25 millones)

Por el contrario, ~ 40% de la población activa tiene un título universitario; estar bien educado no se traduce en un alto patrimonio neto. Desafortunadamente, nuestras escuelas y universidades generalmente no enseñan educación financiera, a pesar de su importancia crítica para una vida saludable y plena.

Una persona de 20 años que invierte $ 5,000 al año hasta la edad de 65 años, por un total de $ 225,000, terminaría con $ 120,000 si lo deposita en una cuenta de ahorros sin intereses (el valor disminuye debido a la inflación), pero $ 1.5 millones si invirtió en una cartera estable que gana ~ 7% al año en intereses.

Si, en cambio, comienza a los 30 años, terminaría a los 65 con $ 740,000.

Si, en cambio, comienzas a los 40 años, terminarás a los 65 con $ 340,000.

¡Solo $ 5,000 al año es suficiente para ser millonario si comienza ahora!

Creo que cualquiera que lea este artículo tiene el potencial de unirse al club millonario al jubilarse (tal vez incluso el club UHNW). A continuación se muestra una guía sobre cómo lograr la libertad financiera y una jubilación feliz (potencialmente anticipada). Lo hice consolidando libros y artículos que leí en las ideas más importantes que creo que todos deberían entender.

A continuación se muestra un resumen de la guía y lo que aprenderá:

Paso 1: paga primero

Paso 2: ¿Cuánto ahorro?

Paso 3: ¿Dónde invierto mis ahorros?

Paso 4: ¿Qué inversiones específicas compro?

Paso 5: pensamientos de cierre y mentalidad del inversor

Paso 1: pague primero: la regla de Fred

"No me importa lo que hagas, solo paga primero" - Fred Selinger, Profesor de Finanzas Personales de UC Berkeley

La mayoría de nosotros dependemos de nuestros trabajos para obtener ingresos y tenemos muchos gastos, como impuestos, alquileres, alimentos, transporte, ocio y quizás algunos ahorros. Si piensa en sus gastos en este orden, le desafío a que invierta su pensamiento.

"Pague a sí mismo primero" significa reservar un porcentaje predeterminado de sus ingresos como ahorros, ENTONCES pagar impuestos, alquiler, transporte de alimentos, ocio y todo lo que su corazón desee. (Más información sobre cómo ahorrar dinero antes de pagar impuestos más adelante).

Para muchos de ustedes con su primera oferta de trabajo, es difícil entender lo que significan sus ingresos en relación con cuánto necesitan gastar para mantener su estilo de vida.

El hecho de que ganes $ 100k al año, no significa que puedas gastar cerca de $ 100k al año.

Para un cálculo aproximado de cuánto de su salario puede gastar, considere los siguientes pasos:

  1. Reste su objetivo de ahorro personal (el porcentaje establecido de sus ingresos antes de impuestos lo decidirá en la siguiente sección de esta guía)
  2. Calcule sus gastos impositivos (un salario de $ 100k tiene una tasa impositiva total del 36% calculada por esta herramienta)
  3. El monto restante es cuánto puede gastar en alquiler, comida, ocio, etc. (divida entre 12 para obtener una cifra mensual para un número más digerible)

Si gana $ 100k y tiene una tasa impositiva del 36% y una meta de ahorro del 25%, entonces su ingreso disponible es de solo $ 39k. Eso es solo $ 3,250 por mes para mantener su estilo de vida.

Nota: Esta es solo una estimación aproximada. En el Paso 3, le mostraré cómo reducir su tasa impositiva con un salario de $ 100k al 25% (en lugar de 36%), ¡un ahorro de $ 13k que se puede usar para alquiler, comida y ocio!

Observe que calculé los ingresos mensuales disponibles después de reservar dinero para ahorros.

Si te apegas a la regla de Fred de pagarte primero, ¡serás más estable financieramente que la gran mayoría de los estadounidenses porque te obliga a vivir dentro de tus posibilidades!

Después de ahorrar dinero para usted y pagar impuestos, la cantidad restante es suya para gastar, sin culpa. Obtenga ese elegante apartamento, coma en buenos restaurantes, haga literalmente lo que quiera.

Sólo. Paga. Tú mismo. Primero.

Paso 2: ¡Calcula cuánto debes ahorrar y quédate con él!

"No se trata de cuánto dinero ganas, sino de cuánto ahorras, qué tan duro funciona para ti y cuántas generaciones lo guardas" - Robert Kiyosaki, autor de Rich Dad Poor Dad

Entonces, está listo para pagarse primero, pero ¿cuánto de su salario debería ahorrar?

La respuesta corta es ahorrar entre 15% - 40% de su salario antes de impuestos.

La respuesta más larga es que se necesita un poco de matemática para calcular una meta de ahorro realista y aspiracional. La clave es equilibrar sus ahorros entre sus objetivos financieros y sus gastos principales.

  • Metas financieras = Independencia financiera y jubilación anticipada, jubilación normal, ahorro para grandes compras, etc.
  • Gastos principales = Alquiler, préstamos / deudas, pago de automóvil, comida, entretenimiento, etc.

Entonces, ¿por qué no ahorrar lo mínimo y navegar por la vida? Con la inversión y la planificación financiera, cuanto más ponga, más saldrá.

Una razón para ahorrar agresivamente es lograr la independencia financiera y jubilarse anticipadamente (FUEGO). Esto significa que puede jubilarse temprano (tal vez incluso en sus 30) y vivir de los rendimientos de su cartera de inversiones.

El objetivo de Mark Cuban era retirarse a los 30 años. FUEGO no significa que te relajes en la playa durante los últimos 40 a 60 años de tu vida, sino que debes hacer lo que quieras sin preocuparte por el dinero.

Cuando Mark vendió su primera compañía, ganó unos pocos millones de dólares, lo suficiente como para lograr FUEGO. Pero Mark no planeaba relajarse en una playa por el resto de su vida. Poco después, comenzó Broadcast.com con el objetivo de ser la primera compañía en transmitir audio a través de Internet. A diferencia de su última compañía, quería que esta valiera más de mil millones de dólares. Efectivamente, vendió Broadcast.com por $ 5,7 mil millones.

Lograr FUEGO le permitió a Mark seguir persiguiendo sus pasiones y dejar de tomar decisiones de vida debido a las necesidades de ingresos.

FUEGO es solo una de las razones por las que desea ahorrar de manera agresiva. Si bien los detalles de FIRE están fuera del alcance de este artículo, describí algunas de las principales filosofías detrás de la elección de su porcentaje de ahorro objetivo.

  1. Si su objetivo es jubilarse anticipadamente o jubilarse con mucha riqueza: ahorre agresivamente (30–40% + ingresos antes de impuestos) y colóquelo en una cartera estable con un rendimiento del 7% +
  2. Si su objetivo es pagar un gasto grande futuro dentro de 3 a 5 años (casa, automóvil, título de posgrado): ahorre lo suficiente cada mes en una cuenta de ahorro estándar (sin devoluciones y, por lo tanto, sin riesgo), de modo que tenga suficiente para comprar el gran gasto cuando llegue el momento
  3. Si su objetivo es maximizar el gasto de lujo ahora: después de ahorrar el mínimo requerido (15% de los ingresos antes de impuestos), gaste el dinero restante en lo que quiera

Cualquiera que sea su objetivo de ahorro, 15% o 40%, ¡simplemente manténgalo!

Paso 3: entienda dónde colocar sus ahorros para minimizar los impuestos

“Solo hay 2 certezas en la vida: muerte e impuestos” - Benjamin Franklin

Antes de pensar en las inversiones específicas que desea comprar, debe considerar en qué tipos de cuentas almacena su dinero e inversiones.

El nombre del juego es minimizar tus impuestos. Si deposita su dinero en ciertas cuentas, puede pagar menos impuestos, es la forma en que el gobierno incentiva el comportamiento de ahorro.

Los ricos se enriquecen porque saben cómo usar las leyes fiscales para su beneficio. ¿Recuerdas el ejemplo anterior donde un salario de $ 100k te deja con solo $ 39k para gastar? Eso es porque le dimos mucho dinero al gobierno en forma de impuestos.

Entonces, ¿cómo reducimos cuánto pagamos al gobierno? Es ilegal ocultar los ingresos del gobierno, pero es legal minimizar los ingresos que gravan. Las 2 formas principales de minimizar sus ingresos imponibles son a través de deducciones y cuentas de inversión con impuestos diferidos. Probablemente haya visto "deducciones" en todas las noticias: son importantes pero están fuera del alcance de este artículo, ya que generalmente son más aplicables a medida que envejece. Aquí hay información sobre deducciones: vea si puede usar alguna de ellas.

Centrémonos en las cuentas de inversión con impuestos diferidos.

Si gana $ 100k e invierte $ 20k en cuentas de inversión con impuestos diferidos, solo se le aplicarán impuestos sobre los $ 80k restantes. Digamos que con un ingreso de $ 80k, la tasa impositiva es solo del 27%. Eso significa que solo pagará al gobierno $ 21.6k (27% * $ 80k).

Esto es sustancialmente menor que los $ 30k originales si no hubiera tomado las deducciones. Específicamente, obtienes $ 8.4k adicionales para ahorrar o gastar.

Si coloca esos ahorros de impuestos anuales de $ 8.4k en una cartera estable que genera un 7%, terminará con $ 2.6 millones a la edad de 65 años. Eso es $ 2.6 millones que muchas personas no obtienen porque no saben cómo usar los impuestos diferidos Cuentas de inversión como los ricos.

El objetivo es minimizar su ingreso imponible. Las deducciones y las cuentas de inversión con impuestos diferidos son indispensables para cumplir este objetivo: utilícelas para su ventaja.

A continuación se presentan 2 principales cuentas de inversión con impuestos diferidos:

  1. 401 (k): esta es una cuenta de jubilación que obtiene a través de su empleador (los detalles siempre están en su carta de oferta). Todo el dinero que deposita en esta cuenta es deducible de sus ingresos antes de pagar impuestos y crece libre de impuestos a través de inversiones hasta la jubilación. Cuando se jubila, puede retirar el dinero y solo pagar impuestos de acuerdo con sus nuevos ingresos. Por lo general, cuando se jubila, su único ingreso será lo que retire de sus cuentas de jubilación 401 (k) / otras y seguridad social. Por lo tanto, su nivel de impuestos es significativamente más bajo que cuando trabaja y genera ingresos. Puede poner un máximo anual de $ 18k + cualquier extra que su empleador iguale como parte de su carta de oferta / paquete de compensación.
  2. IRA: Esta es otra cuenta de jubilación que debe configurar por su cuenta en un banco. Todo el dinero que deposita en esta cuenta crece libre de impuestos a través de inversiones hasta la jubilación. Hay 2 tipos de cuentas IRA: Roth IRA e Traditional IRA. La diferencia entre las 2 cuentas es que Roth IRA es mejor si espera tener un ingreso anual más alto cuando se jubila, y un IRA tradicional es mejor si espera tener un ingreso anual más bajo cuando se jubila (en comparación con ahora). Para la mayoría de las personas con trabajos bien remunerados, un IRA tradicional es el camino a seguir. Cualquier inversión en su Roth IRA, IRA tradicional o ambas no puede exceder el máximo anual de $ 5.5k.

Vale la pena pasar unas horas entendiendo estas 2 cuentas con impuestos diferidos. Esto puede marcar la diferencia entre retirarse como multimillonario o no.

Como nota al margen, aquí hay algunos métodos avanzados para reducir aún más sus ingresos imponibles que están fuera del alcance de esta guía: Mega Backdoor Roth, Health Savings Plan (HSA), 403 (b)

Entonces, ahora que está familiarizado con las cuentas principales para reducir los impuestos, ¿dónde pone su dinero?

A continuación se muestra una tabla en cascada de específicamente dónde colocar sus ahorros.

He resumido estos pasos detallados de reddit / personalfinance a continuación:

  1. Cree un fondo de emergencia: ahorre entre 3 y 6 meses de gastos de vida (alquiler + gastos mensuales) y deposite en efectivo en una cuenta de ahorros estándar. No invierta este dinero en acciones. Necesitas que esto sea efectivo en caso de malos momentos (recesión, pérdida de trabajo, etc.).
  2. Aproveche la coincidencia del empleador 401 (k): la mayoría de las compañías le dan dinero gratis para invertir en su 401 (k). Un buen programa de correspondencia 401 (k) le da el 50% de hasta el 6% de su salario. Entonces, con un salario de $ 100k, la compañía le dará $ 3k gratis si invierte $ 6k en su 401 (k). Esto es literalmente dinero gratis, tómalo.
  3. Pague deudas de alto interés: si se gradúa con préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito que superan una tasa de interés del 4%, pague esto como su próxima prioridad. Consulte esta publicación de reddit para obtener pautas más detalladas sobre el manejo de la deuda.
  4. Invierta a través de IRA: ponga hasta el límite de $ 5.5k en una cuenta IRA de su elección para aprovechar el crecimiento libre de impuestos.
  5. Complete su 401 (k): si todavía tiene dinero para ahorrar (¡buen trabajo!), Regrese a su 401 (k) y maximícelo al límite de $ 18k. En el ejemplo anterior, solo aportamos $ 12k para aprovechar la igualación del empleador de $ 3k. La igualación de su empleador no cuenta para el límite de $ 18k, así que complete este paso después de maximizar su IRA.
  6. Invierta con dinero gravado: si aún le queda dinero para su objetivo de ahorro, puede invertir una cantidad infinita en una cartera estándar a través de una plataforma de acciones como Robinhood o E-trade. La desventaja es que está utilizando dólares después de impuestos para invertir. Antes de llegar a este paso, asegúrese de maximizar todas las cuentas con ventajas impositivas mencionadas anteriormente. Si llega hasta aquí, le recomiendo que investigue algunos de esos métodos avanzados para reducir sus ingresos imponibles.

Recuerde: los impuestos son su mayor gasto en la vida: reduzca sus ingresos imponibles invirtiendo a través de cuentas con impuestos diferidos y tomando otras deducciones.

Paso 4: ¿Qué inversiones específicas compro?

"Cuanto más se profundiza, las cosas peores buscan fondos administrados activamente" - William Bernstein, autor de The Intelligent Asset Allocator

Una cartera de inversiones estable a largo plazo (más de 10 años) depende de invertir en ETF (fondos cotizados en bolsa) en lugar de acciones individuales, bonos o fondos mutuos.

Definamos alguna terminología:

Una acción es una parte de una empresa: por lo general, compra acciones en compañías fuertes (Apple, Google, Exon Mobile, GE). Si la empresa se desempeña por encima de las expectativas, el valor de las acciones aumenta.

Un bono es deuda de una empresa o un gobierno. Incluso Apple y los Estados Unidos de América tienen deudas, al igual que los préstamos estudiantiles, que utilizan para financiar nuevas estrategias o programas gubernamentales. En general, los bonos son menos riesgosos que las acciones. De hecho, un bono del Tesoro de EE. UU. A 30 años ofrece un rendimiento del 3% y se considera libre de riesgos (una palabra que nunca debería ver con ninguna otra inversión). Esto se debe a que la probabilidad de que el Tesoro de EE. UU. No pague y no reembolse su bono se considera prácticamente imposible. ¡El país colapsaría si eso sucediera!

Un fondo mutuo es un grupo de acciones o bonos en los que puede invertir sin comprar acciones o bonos individuales en el grupo. Por ejemplo, un fondo mutuo de "Gran capitalización" consiste en casi todas las grandes empresas en la bolsa de valores. En lugar de comprar 1 acción de cada compañía, solo puede comprar 1 acción del fondo mutuo Large Cap. Los fondos de inversión también se administran activamente, lo que significa que pagará indirectamente a un gerente de finanzas para elegir qué acciones están en el fondo.

Un ETF es un instrumento de inversión algo moderno. Es exactamente el mismo principio que un fondo mutuo (un grupo de acciones o bonos), pero la diferencia es que alguien no lo administra activamente. De vez en cuando se actualiza el grupo, pero no pagará el salario de nadie.

Las inversiones de ETF suelen ser mejores que las acciones y bonos, y los fondos mutuos por dos razones clave.

  1. En general, desea evitar las inversiones individuales (acciones y bonos) porque son demasiado riesgosas. En su lugar, opte por grupos de inversiones (acciones de gran capitalización, bonos internacionales).
  2. Para invertir en grupos de acciones, los ETF generalmente son idénticos a los fondos mutuos, excepto que tienen una relación de gastos baja, lo que significa que no está pagando el salario de alguien. Aquí hay más información sobre por qué los ETF son más baratos.

La clave para construir una cartera sólida es elegir una buena combinación de inversiones en ETF y mantener bajo su índice de gastos generales. Este es un número que se revela en cada fondo en el que puede invertir en Robinhood, E-trade o cualquier otra plataforma. Cuanto más bajo sea el índice de gastos, menos se utilizarán sus ahorros para pagar el salario de alguien, lo cual es una pérdida de dinero.

No se deje engañar por los fondos mutuos que reclaman un rendimiento de más del 20% en los últimos "x" años: el pasado no es un indicador del rendimiento futuro y muchos de estos fondos utilizarán su inversión para pagar altos salarios a sus gerentes.

Le animo a que investigue los pros y los contras entre ETF y fondos mutuos. Hay algunos casos en los que tiene sentido usar un fondo mutuo, pero por ahora es mejor seguir con lo básico al construir su cartera invirtiendo en ETF y manteniendo la relación de gastos totales lo más baja posible.

Asignación de activos

Ahora que sabe invertir utilizando ETF, hablemos sobre la asignación de activos específica. La fuerza más influyente detrás de la estabilidad y el rendimiento de su cartera es la asignación de acciones frente a bonos.

La asignación de activos es el término financiero elegante para describir el desglose porcentual de las inversiones de su cartera en acciones, bonos y efectivo.

Las acciones son de alto rendimiento pero también de alto riesgo (volatilidad). Los bonos son de baja rentabilidad y bajo riesgo. Cuando somos más jóvenes, podemos correr más riesgos con nuestra cartera y asignar gran cantidad de acciones para obtener mayores rendimientos. Pero no ponga el 100% de su cartera en acciones (que es lo que hace la mayoría de las personas que no han hecho su investigación).

La regla general es poner [110 - su edad]% en acciones y el resto en bonos. Si tiene 20 años, [110–20] = 90% en ETF de acciones y 10% en ETF de bonos. Cada año a medida que envejece, venda algunas de sus acciones y mueva ese dinero a bonos para que la asignación porcentual cambie a bonos del 11% y acciones del 89%.

Entonces, ¿por qué los bonos en absoluto? Ayudan a equilibrar su cartera en los malos tiempos.

Durante la recesión en 2008, ¡un índice de bonos (VBMFX) devolvió 5%, mientras que un índice de acciones (VTI) devolvió -37%! Muchos bonos tienen una correlación cercana a cero con las acciones. Ayuda mucho tener una pequeña porción de su cartera invertida en bonos para estabilizar la cartera.

Cuando eres joven quieres crecimiento, cuando eres viejo quieres preservar tu riqueza. Ahí radica la filosofía que sustenta la asignación de bonos por regla de edad.

Aquí hay un documento de Wealthfront para obtener más información sobre la asignación avanzada de activos y las correlaciones.

Asignación de ETF de acciones y bonos específicos

Ahora que sabemos cuánto invertir en ETF de bonos y ETF de acciones, ¿en qué ETF específicos invertimos?

Para su asignación específica en acciones, puede elegir cuánto desea poner en varios tipos de acciones, tales como:

  • Casquillo pequeño, casquillo medio, casquillo grande
  • Tecnología, sanidad, industrial, etc.
  • Domésticos, internacionales, mercados emergentes

Hay mucha información en línea sobre esto: aquí hay un artículo de Fidelity.

De manera similar con los bonos, hay muchos ETF diferentes que representan diferentes tipos de bonos, incluidos los bonos municipales, corporativos, estadounidenses y extranjeros.

Si bien siempre vale la pena investigar sobre los tipos de acciones y bonos disponibles y los matices entre cada tipo, también puede salirse con la suya en lo básico.

La manera simple es invertir en un ETF que equilibre automáticamente el conjunto de acciones o bonos de estos diferentes grupos.

Un fondo integral de bonos de EE. UU. Es el Fondo de índice de mercado de bonos totales de Vanguard (VBMFX). Esto es bueno para todas sus asignaciones de bonos e incluye una combinación saludable de bonos gubernamentales, corporativos e inmobiliarios.

Un fondo integral del mercado de valores de EE. UU. Es el Índice Total del Mercado de Valores (VTI) de Vanguard. Este fondo incluye muchas industrias importantes en los EE. UU., Incluyendo tecnología, servicios financieros, atención médica y más. Esto es bueno para el 70% de su asignación de acciones. No desea incluir toda su asignación de acciones en este fondo porque se limita a las acciones nacionales.

Un fondo integral del mercado de valores internacional es el Índice de acciones internacionales totales (VGTSX) de Vanguard. Este fondo representa principalmente a Europa y Asia, tiene el 15% de su asignación en mercados emergentes y el resto está en mercados extranjeros desarrollados. Esta es una buena manera de obtener exposición a acciones no estadounidenses para el 30% de su asignación de acciones.

Nota: Cuando se combinan con los porcentajes recomendados (70-30), estas dos últimas inversiones son una inversión sólida para la porción de acciones de su cartera.

Por ejemplo: una persona de 20 años que comienza a invertir pondría el 10% de sus ahorros de inversión en bonos utilizando VBMFX o un fondo similar, y el 90% en acciones. El 90% en existencias se desglosaría aún más con la asignación de 70 nacionales y 30 internacionales. Esto significa 63% (90% * 70%) en VTI y 27% (90% * 30%) en VGTSX. Como cheque, 63% + 27% = 90%, que es la asignación total de acciones para su cartera.

Por último, estos son solo fondos sugeridos basados ​​en mi investigación. Definitivamente haga su propia investigación antes de comprar cualquier inversión.

Reequilibrar su asignación de activos

Cada año, el valor de sus acciones y bonos fluctuará. Si sus ETF de acciones aumentan en un 20% y el ETF de bonos aumenta en un 1%, el valor total de su cartera aumentará. Sin embargo, un porcentaje más alto del valor de su cartera ahora se invertirá en acciones en lugar de bonos; esto no está en línea con su objetivo de 90% de acciones y 10% de bonos.

Es importante reequilibrar su cartera una vez al año. Esto significa vender partes de su cartera que crecieron desproporcionadamente del resto y comprar las otras partes que no crecieron tanto. El reequilibrio asegurará que la asignación de su cartera siempre esté en línea con su objetivo final. Este también es un momento conveniente para ajustar su mezcla de acciones hacia abajo un 1% y la mezcla de bonos hasta un 1% ya que tiene un año más.

Elegir una acción ganadora

Pero ¿qué pasa con la compra de una acción en la que creo? ¡Realmente creo que a Tesla le irá bien!

En primer lugar, siempre investigue antes de invertir en una acción; no invierta según lo que la gente dice en la televisión o lo que lee en un foro. * tos tos ethereum tos tos *

En segundo lugar, siga con su estrategia de creación de riqueza a largo plazo. Esto significa que no asigne más del 5% del valor total de su cartera a ninguna acción y más del 10% del valor total de su cartera a ningún fondo del sector especializado (es decir, ETF de tecnología / fondo mutuo). Además, no invierta en más de unas pocas acciones individuales o fondos especializados a menos que esté preparado para las consecuencias de asumir ese riesgo.

Si invierte una gran parte de su cartera en acciones individuales en lugar de fondos ETF diversificados, ya no es un inversor pasivo y está cambiando hacia otras filosofías de inversión. Hay muchas otras filosofías de inversión que vale la pena estudiar si te tomas en serio la inversión. Estas filosofías de inversión que requieren más tiempo no son necesarias para generar riqueza y, por lo tanto, no están cubiertas en este artículo.

No hay un programa de televisión divertido sobre inversión pasiva: la clave es construir un plan y seguirlo. Como se puede imaginar, esto no es una buena televisión.

No se necesitan filosofías de inversión alternativas y acciones de selección para convertirse en millonario: ¡quédese con una cartera pasiva!

La sincronización del mercado

Al invertir su dinero para comenzar a construir su cartera, no intente cronometrar el mercado. Hay muchas personas que piensan que el mercado colapsará pronto y muchas otras que piensan que el mercado se mantendrá fuerte en los próximos años. Si pudiera predecir el mercado con precisión, podría vender sus secretos por miles de millones de dólares a los fondos de cobertura.

Para el resto de nosotros, use una técnica llamada promedio de costo en dólares para reducir el riesgo de que pague demasiado por las acciones.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 10,000 para invertir en este momento y las acciones de un ETF cuestan $ 100 cada una. Compraría 100 acciones en este momento. Pero, ¿qué sucede si la próxima semana las acciones caen a $ 80 cada una? Durante 1 semana, acaba de perder $ 2,000 debido a la volatilidad del mercado.

Mitigue el riesgo de mercados volátiles dividiendo su inversión de $ 10,000 en un horizonte de tiempo medio, digamos 5 meses. Cada mes invierta una cantidad fija de dinero, o $ 2,000 ($ 10,000 / 5), en las acciones de ETF.

Al hacer esto, está promediando el precio pagado por esas acciones de ETF durante 5 meses. Si los mercados suben y bajan, no importa tanto, está pagando el promedio.

Utilice siempre el promedio de costos en dólares al invertir una gran parte de sus ahorros.

Asignar estratégicamente activos en cuentas con ventajas fiscales

La última parte de la construcción de una cartera sólida es saber dónde colocar cada inversión en sus cuentas con impuestos diferidos.

Cada inversión (bonos, acciones de gran capitalización, acciones internacionales) tiene diferentes niveles de eficiencia fiscal. Si puede colocar todas sus inversiones en un 401 (k) y una IRA con impuestos diferidos, ¡excelente! Esto no importará tanto.

Sin embargo, es posible que le quede dinero después de maximizar sus cuentas con impuestos diferidos. En este caso, deberá invertir en una cuenta imponible normal. La clave es colocar las inversiones más eficientes en impuestos en la cuenta imponible normal y las inversiones menos eficientes en impuestos en la cuenta con impuestos diferidos.

Aquí hay una clasificación de las inversiones, desde la menos eficiente desde el punto de vista fiscal en la parte superior hasta la más eficiente desde el punto de vista fiscal en la parte inferior. Si alguien tuviera bonos de alto rendimiento y bonos municipales exentos de impuestos, de acuerdo con esta lista, debería colocar los bonos de alto rendimiento en sus bonos 401 (k) y los bonos municipales exentos de impuestos en su cuenta imponible normal.

Para ilustrar el impacto de colocar estratégicamente sus inversiones en función de la eficiencia fiscal, considere los siguientes escenarios:

Tiene una cartera de $ 100,000 asignada como bonos del 50% y acciones del 50%. Si coloca la asignación de acciones de su cartera en una cuenta sujeta a impuestos y la asignación de bonos de su cartera en su cuenta con impuestos diferidos, después de 30 años, el valor de su cartera será de $ 1.2 millones. Para retirar su dinero, deberá pagar impuestos, dejándolo con $ 1 millón.

Alternativamente, invierte la misma cartera en el reverso. Si coloca la asignación de acciones de su cartera en una cuenta con impuestos diferidos y la asignación de bonos de su cartera en su cuenta imponible, después de 30 años, el valor de su cartera será de $ 1.1 millones. Después de los impuestos para retirar el dinero, te quedarán $ 885k.

Si bien el impacto de estos ahorros impositivos probablemente no cambie la vida, vale la pena hacer un esfuerzo adicional para comprender la eficiencia impositiva de sus inversiones y ubicar en consecuencia para maximizar las ganancias a largo plazo.

Paso 5: pensamientos de cierre y mentalidad del inversor

"La cualidad más importante para un inversor es el temperamento, no el intelecto". - Warren Buffett

La gran parte de construir riqueza a través de la inversión pasiva es que premia la inactividad. No necesita verificar sus existencias todos los días y estar siempre actualizado con las noticias del mercado.

Se ha demostrado que la estrategia de inversión pasiva de comprar y mantener una cartera durante un largo período de tiempo funciona, pero no es fácil.

Ser inversionista requiere disciplina: debe separar la emoción y la histeria de sus decisiones financieras.

Eche un vistazo a lo que sucedió en 2008. Cuando el mercado se desplomó entre un 30 y un 40%, muchos estadounidenses vieron que su 401 (k), que habían pasado décadas construyendo, perdía la mitad de su valor en solo 1 año. En estos momentos, cuando todos los medios de comunicación están histéricos sobre el colapso y los inversores están preocupados, es crucial seguir con su estrategia de inversión.

De hecho, en estos momentos muchos inversores disciplinados aprovechan la recesión y compran más acciones a un precio con descuento. A fines de 2008 y principios de 2009, las acciones de Apple cayeron de $ 25 por acción a $ 11. ¿Realmente cree que es posible que el valor y las perspectivas futuras de Apple se reduzcan a la mitad tan rápido, o hay algo más? Sugerencia: el principal culpable a menudo son las emociones de las personas.

Independientemente de si tiene la confianza y la capacidad financiera para invertir más dinero en un mercado en quiebra, debe seguir con su plan de inversión. No venda su cartera y retire dinero en efectivo con una gran pérdida; esto pondrá en peligro sus posibilidades de convertirse en millonario.

Ser inversionista no es fácil, pero pasar una pequeña cantidad de tiempo aprendiendo sobre inversiones conducirá a ganancias financieras masivas y estabilidad en la vida. Es fácilmente uno de los mayores retornos de inversión que puede obtener por cada hora que invierta.

Para finalizar, aquí hay un resumen de lo que ahora debe comprender sobre las finanzas personales:

  1. Siempre paga primero
  2. Definir un objetivo de ahorro ambicioso pero razonable
  3. Use las cuentas 401 (k) e IRA para minimizar sus impuestos
  4. Priorizar dónde poner su dinero usando la tabla de cascada
  5. Comprenda sus opciones de inversión y por qué los ETF suelen ser mejores
  6. Cree una cartera con una asignación de activos diversa que coincida con su tolerancia al riesgo mediante la combinación de acciones y bonos nacionales e internacionales.
  7. Reequilibre su cartera cada año para mantenerse al día con sus objetivos
  8. Convertirse en millonario no significa elegir acciones y fondos ganadores: quédese con los conceptos básicos de la inversión pasiva
  9. Use el promedio de costos en dólares para protegerse de los riesgos de tiempo del mercado
  10. Ponga las inversiones más eficientes en impuestos en cuentas imponibles normales, y las inversiones menos eficientes en cuentas diferidas de impuestos
  11. Se necesita disciplina para ser un inversionista exitoso; mantén tus emociones lejos de las decisiones financieras

Y recuerde, una vez que desarrolle su plan ... siempre mantenga el rumbo.

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Rohan Punamia se graduó recientemente de la Escuela de Negocios Haas de UC Berkeley. A lo largo de la universidad, Rohan estaba fascinado por los matices de la pasantía y el reclutamiento laboral, y a menudo ayudaba a sus amigos a navegar sus carreras. Su nuevo blog, 2 por 22, es una continuación de esta pasión.

Lecturas adicionales recomendadas sobre finanzas personales

  1. Papa rico Papa pobre
  2. La guía de Boggleheads para invertir
  3. El eslabón perdido
  4. El hombre más rico de Babilonia
  5. Reddit Personal Finance
  6. Independencia financiera de Reddit

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